Адрес: Г. Краснодар, ул Ставропольская, д. 107

Ипотечный брокер: каким ему быть?

Ипотечное кредитование остро нуждается в полноценной инфраструктуре, в частности, в такой важной ее составляющей, как услуги ипотечного брокера. Поскольку для современной России это явление почти новое, поговорим о нем подробнее.

Чьи интересы представляет ипотечный брокер?

В соответствии с экономическим словарем брокер - это поверенный, действующий от имени поручителя, то есть комиссионер. А чьи интересы должен представлять такой специалист? Очевидно, интересы комитента, то есть в данном случае банка, помогая ему продаватьипотечные продукты потенциальным заемщикам. Подобные агенты, конечно, нужны, но надо ли специально создавать их сеть? Пригодные для этих целей структуры давно существуют в стране, это прежде всего сами банки с их отделениями, филиалами и т. д. Ведь совсем не обязательно, чтобы ипотечные продукты продавали исключительно в собственных офисах ипотечного банка: подобные учреждения в достаточном количестве появятся не скоро. Мировой опыт заключается в межбанковском обмене продуктами. В любом универсальном банке Европы или Америки вы найдете не только буклеты специализированных ипотечных кредиторов, но и анкеты заемщиков, которые можно заполнить тут же, получив экспресс-пояснения специалистов. Есть эти буклеты и в страховых организациях, и даже на почте.

Принципиальных проблем, препятствующих использованию западного опыта в нашей стране, не существует. И первые шаги уже делаются, например в рамках альянса Городского ипотечного банка с "Ингосстрахом".

Ипотечный брокер - агент клиента

Гораздо более актуальным на сегодня звеном ипотечной инфраструктуры, действительно требующим своего создания и интенсивного развития, являются организации, которые помогут потенциальным заемщикам грамотно и наиболее эффективно купить ипотечный кредит. Десятки подобных продуктов уже существуют в Москве и даже осваивают периферию.

Разобраться в них под силу только профессионалу да, может быть, небольшой группе особо "продвинутых" любителей. Большинство же потенциальных заемщиков остро нуждаются в квалифицированной помощи специалистов. И предоставить ее должны ипотечные брокеры, став при этом агентами не столько банков, сколько клиентов, заемщиков. Нетрудно представить себе и форму агентирования. Гражданин, нуждающийся в заемных средствах для приобретения жилья, поручает профессиональному ипотечному агентству помочь ему в решении такой задачи, причем не только советом, но и конкретными действиями, обеспечивающими искомый результат.

Кто будет создавать сеть ипотечных брокеров в нашей стране?

Сами банки? Вряд ли. Представляя интересы покупателя, ипотечный брокер по определению не имеет права одновременно представлять интересы конкретного банка как одного из продавцов. Речь может идти лишь об агентировании от имени достаточно большой группы банков. Но слишком жестко они сейчас конкурируют между собой, чтобы самим договориться в таком деле, как объективное, беспристрастное предложение их ипотечных продуктов потребителю. А иное ему не требуется.

Ипотечный брокер о таких продуктах должен знать все. Сведений, почерпнутых из Интернета, здесь явно недостаточно, а заполучить развернутую информацию от самих банков частнику едва ли по силам.

Государство? Было бы очень хорошо и правильно! Наверное, ни у кого нет сомнений в том, что, например, в Германии рыночная культура граждан несоизмеримо выше, чем в России. И рыночные институты, действующие на немецком рынке, имеют историю, исчисляемую не месяцами, а десятками и даже сотнями лет. Тем не менее в каждой земле этой страны существует консультационный центр, а в каждом муниципальном образовании - консультационный пункт для потребителей, имеющий статус некоммерческой организации публичного права в соответствии с федеральным законом и на 80 % финансируемый из бюджета. Так вот, основная тематика обращений граждан в такие формирования - жилищная. В России момент для государственных инициатив такого рода как нельзя более подходящий. Принятие нового Жилищного кодекса РФ скорее всего пополнит ряд наиболее непопулярных реформаторских акций нынешних властей. И было бы естественным разъяснять эти акции людям, используя именно государственные возможности. Увы, пока заметных движений в данном направлении не ощущается.

Что же остается? На сегодняшний день услуги, которые по своему содержанию ближе всего к тому, что делает ипотечный брокер (представляющий интересы клиента), рекламируют преимущественно в риелторских изданиях и в основном агентства недвижимости. Наверняка так будет и дальше. Ведь что нужно клиенту? Кредит как таковой? Едва ли. Кредит есть лишь способ удовлетворения главной потребности клиента - в новом жилище. А значит, вполне логичным является первый визит именно в риелторское агентство.

Что должен уметь ипотечный брокер?

Каковы обязанности ипотечного брокера, созданного при агентстве недвижимости? Представим, что туда приходит клиент, который очень хочет купить квартиру в Москве. Но денег у него хватает в лучшем случае на однокомнатную квартиру в Голицине. Если ипотечного консультанта в штате нет, то скорее всего риелтор станет убеждать клиента в том, что ничего лучше Голицина на свете не существует. И тогда прощай, столица! А если такой специалист есть, человек сможет осуществить свою мечту и поселиться в Москве. Вот тут и начинает действовать консультант. Он приступает к скрупулезному подбору оптимальной схемы кредитования, выгодной клиенту. Сегодня таких схем ипотечный брокер может предложить уже не меньше десятка. Однако не все так просто. Ведь "примеряя" каждую из этих схем, он обязан учесть великое множество различных обстоятельств, в результате которых интересы всех сторон - участников ипотеки будут соблюдены и, самое главное, клиент в конце концов обретет желаемое жилище. Труд титанический. "Вручную", без технической поддержки проделать это архисложно.

В обозримой перспективе клиент при помощью кредитного консультанта в офисе компании будет отвечать на вопросы компьютера, а тот - отсеивать заведомо неподходящие варианты и оптимизировать выбор среди подходящих. Причем этот процесс затронет любой из интересующих клиента параметров: первоначальный взнос, ежемесячные платежи, общую сумму затрат, побочные издержки или время на выдачу кредита. Если после первого круга вопросов не будет найдено ни одного подходящего для человека варианта кредитования, компьютер предложит подобрать ближайший из отвергнутых. Клиент сам укажет, какой из сообщенных им ранее параметров можно попробовать изменить.

Подобная методика позволяет заносить кредитные продукты в базу данных "Ипотечного брокера". Появляется возможность общаться на дистанции: если у банка-партнера возникает новый кредитный продукт, уже через несколько минут об этом могут знать все консультанты в территориальных отделениях "Ипотечного брокера", находящиеся в разных концах города.

Ипотечным брокером может выступать и сертифицированная риелторская компания. Правда, реализация нового ипотечного проекта потребует разработки и введения новых алгоритмов и технологий работы, направленных на улучшение сервисного обслуживания клиентов и повышение профессиональных качеств сотрудников.

купить/снять квартиру
отправить заявку